Sicherheiten oder Garantien müssen gegeben werden

Jeder kennt die Situation als Kreditnehmer, wenn er beispielsweise einen kleinen Dispo-Kredit beantragt oder auch einen größeren Privatkundenkredit aufnehmen möchte. Dann wir er von demjenigen, der ihm Geld leiht, nach der Rückzahlungswahrscheinlichkeit bzw. nach Sicherheiten gefragt. Zwar geschieht dies in Form standardisierter Schufa-Auskünfte oder auch eines Lohn- und Gehaltszettels, jedoch kann jeder diesen Rat auf sich selbst übertragen: Welche Sicherheit oder Garantie gibt es für den Fall der Fälle und kommt das investierte Geld auch einigermaßen garantiert zurück? Deshalb ist neben dem Ertrag bzw. der Zins auch die Rückzahlungs-Garantie ein wesentliches Entscheidungskriterium.

Der Unterschied zwischen Bankkonto und Wertpapier

In einem nächsten Schritt sollte man sich Gedanken zwischen einem Bankkonto und einem Wertpapier machen. Ein Bankkonto in Deutschland ist mehrfach abgesichert: Durch den Einlagensicherungsfonds der Banken, Europäische Garantien und zudem auch noch die Merkel-Garantie. Bei Wertpapieren sieht dies anders aus: Aktien sind durch den Firmenwert, die Fabriken und das Eigentum der Firma gesichert. Zertifikate und weitere Finanzprodukte sind nur durch eine Bank bzw. den Emittenten (oftmals eine Tochtergesellschaft einer Bank) gesichert. Deshalb sollte man sein Geld möglichst direkt investieren, anstatt Umwege über Konstruktionen zu nehmen. Zu, Beispiel scheint eine Investition in Rohstofffonds sinnvoll, bei der auch die aktuellen Schrottpreise eine wichtige Rolle spielen. Auch damit lassen sich - insbesondere bei einer Mischung der Geldanlagen - sehr gute Renditen erzielen.

Sichere Anlage- und Investitionsmöglichkeiten finden Sie, wenn Sie genau nach der Herkunft des Produktes und der jeweiligen Haftung fragen. Geld ist zu schwer verdient, deshalb sollte jeder auch bei Investitionen sehr sorgfältig sein.

Was ist eine Anschlussfinanzierung?

Wie der Name schon verrät, handelt es sich bei einer Anschlussfinanzierung um einen Kredit, der nach dem Ablauf der Zinsbindungsfrist abgeschlossen wird. Mit ihm wird das bestehende Darlehen abgelöst und ein neues begründet. Im Endeffekt ist eine Anschlussfinanzierung lediglich eine erneute Immobilienfinanzierung. Die Kunden verhandeln neu über die Konditionen und erhalten eine neuerliche Zinsbindungsfrist.

Bank wechseln?

Die wichtigste Frage im Rahmen der Anschlussfinanzierung ist, ob man der bisherigen Bank treu bleiben oder eine neue Bank auswählen möchte. Es lohnt sich auf jeden Fall immer, vor einer Entscheidung den Markt zu sondieren. Die jeweils aktuellen Konditionen können nämlich stark von den Konditionen der Hausbank abweichen.

Wer sich dafür entscheidet, die Anschlussfinanzierung bei der bisherigen Bank abzuschließen, unterzeichnet eine so genannte „Prolongation“. Allerdings sollte man das Angebot, das die Bank vorschlägt, nicht ungesehen akzeptieren. Besonders wenn der Markt aktuell bessere Konditionen bieten kann, sollten Sie die Gelegenheit nicht verpassen, darüber zu verhandeln. Durch die Möglichkeit zu wechseln, sind Sie in einer guten Verhandlungsbasis.

Entscheidet man sich dafür, das Kreditinstitut zu wechseln, spricht man von einer Umschuldung. Der Aufwand für den Wechsel ist an und für sich nicht groß. Allerdings sollten Sie wissen, dass für die erforderliche Änderung des Grundbuchs eine Gebühr anfällt. Je länger Ihr Darlehen noch laufen wird, desto lohnender ist unter Umständen ein Wechsel.

Die Lage des Hauses

Wichtig ist zunächst die Lage Ihrer Immobilie. Wenn Sie Kinder haben, sollten Sie besonders auf die Nähe zu Kindergärten, Schulen, Ärzten und Krankenhäusern achten. Auch die Anbindung an öffentliche Verkehrsmittel kann wichtig sein, besonders wenn Sie selbst über kein Fahrzeug verfügen. Weitere wichtige Kriterien sind die Altersstruktur der Nachbarschaft, die Verkehrsanbindung, Freizeiteinrichtungen oder Einkaufsgelegenheiten in der Nähe.

Die Aufteilung einer Wohnung

Die Wohnungsaufteilung ist eine reine Geschmacksfrage. Und doch sollten Sie einigen Aspekten besonderes Augenmerk zukommen lassen. Badezimmer ohne Fenster sind meist unbeliebt und schmälern den Widerverkaufswert. Dachschrägen vermindern die tatsächlich nutzbare Wohnfläche und vor allem Ihre Möglichkeiten, Möbel aufzustellen. Nur wenige, große Zimmer können jetzt noch Ihren Bedürfnissen entsprechen, können aber später mit Kindern aufgrund mangelnder Rückzugsmöglichkeiten schnell zum Problem werden. Wenn alle gewünschten Räume vorhanden sind, sollte Sie darüber nachdenken, ob es zusätzlich genügend Stauraum gibt. Möglichst sollte die Immobilie auch eine Terrasse oder einen Balkon besitzen.

Der Zustand einer gebrauchten Immobilie

Bei der Besichtigung einer gebrauchten Immobilie sollten Sie – ggf. unterstützt durch einen Fachmann – auf verschiedene Auffälligkeiten besonders achten. Dazu gehören beispielsweise feuchte oder bereits schimmlige Flecken an Wänden, in Ecken oder hinter Schränken, Risse in Wänden und Decken, oder Hinweise auf Wasserschäden im Keller. Beachten Sie außerdem, in welchem Zustand sich die einzelnen Teile des Hauses befinden, beispielsweise die Fenster und Türen, die Fußböden, die Hausanschlüsse und die Wasserleitungen.

Definition “Tagesgeldkonto”

Ein Tagesgeldkonto ist ein täglich fälliges Konto. Das bedeutet, dass keinerlei Kündigungsfrist eingehalten werden muss, wenn über das angelegte Kapital verfügt werden soll. Es kann von einem Tag auf den anderen auf ein Referenzkonto, gewöhnlich ein Girokonto, überwiesen werden. Das Tagesgeldkonto ist daher der Inbegriff der Flexibilität. Gleichzeitig werden auf diese Form der Geldanlage wesentlich höhere Zinsen gewährt als auf manch andere Geldanlage – das Girokonto oder das Sparbuch bleiben weit hinter dieser Verzinsung zurück.

Die Auswahl eines Tagesgeldkontos

Wenn man ein Tagesgeldkonto auswählen möchte, sollte man zunächst einen genauen Blick auf die Verzinsung werfen. Hier spielt es nicht nur eine Rolle, welcher Zinssatz gewährt wird, sondern auch auf das Intervall der Zinsgutschrift sollte ein Auge geworfen werden. Unter Umständen kann sogar ein niedrigerer Zinssatz die bessere Wahl sein, wenn die Zinsen monatlich gutgeschrieben werden und somit regelmäßig mitverzinst werden.

Häufig werden die Zinsen auch in einer so genannten Zinsstaffel angegeben. Dies bedeutet, dass sich die Zinsen in Abhängigkeit vom gesamten Anlagebetrag verändern. Bei den meisten Anbietern verringern sich die Zinsen, wenn ein gewisser Anlagebetrag überschritten wird. Von Zinsgarantien sollte man sich nicht ködern lassen, wenn es sich nur um kurze Zeiträume handelt. Meist kommt man nicht mehr in deren Genuss, bis alle Formalitäten erledigt sind.

Wie bereits in einigen Finanzportalen dargestellt wurde, könnte dies ein ernüchterndes Ende für mehere Arbeiter nehmen. Unter Umständen bleibt Ihnen trotz Zusatzeinkommen am Ende des Monats weniger Nettogehalt als noch im Jahre 2010.

Viele Arbeitnehmer stehen oft vor einer schwierigen Hürde. Mit wieviel Nettoeinkommen kann ich eigentlich Monat für Monat rechnen? Was darf ich mir tatsächlich kaufen und wieviel ist mein Bruttobezug tatsächlich wert?

Das Steuersystem in der Bundesrepublik ist extrem undurchsichtig und kompliziert. In vielen übrigen europäischen Staaten gibt es fixe Steuergesetze und Steuersätze, nicht aber in Deutschland.

Sogar Steuerberater brauchen eine Vielzahl an Ordnern um Ihr genaues Nettoeinkommen angeben zu können. Der Knackpunkt ist, dass mehere Arbeitnehmer ein zu geringes Einkommen bekommen, weil Sie zu wenig Kontoauszüge einreichen. Dazu gehören zum Beispiel Zusatzversicherungen. Doch wer, abgesehen von Experten, hat die Zeit da nicht den Durchblick zu verlieren?

Zur Orientierung finden Sie im Internet einige Einkommensrechner. Somit können Sie nach Eingabe von einigen benötigten Daten Ihr zukünftiges Nettogehaltermitteln. Wissen sollten Sie Angaben wie Ihren jährlichen Steuerfreibetrag, Ihre Steuerklasse und Informationen aus Ihrem Haushalt sowie etwaigen Versicherungen.

Ist diese Eingabe schlussendlich gemeistert, können Sie mit dem Gehaltsrechner Ihr Nettogehalt angeben. Wirklich verlassen können Sie sich trotzdem nicht auf den errechneten Wert, finale Informationen erhalten Sie bei Ihren zuständigen Behörden.

Sonderkonditionen für Studenten

In der Regel verfügen Studenten nur über begrenzte finanzielle Mittel, darum sollten sich die Ausgaben für eine Kreditkarte im Rahmen halten. Die Jahresgebühren unterscheiden sich bei den Anbietern sehr deutlich und können für Studenten ein riesiges Loch in ihr geringes Budget reißen. Einige Banken sind dazu übergegangen für Studenten besondere Konditionen und Gebühren anzubieten – einige wenige Kreditkarten werden sogar kostenlos von den Banken ausgegeben. Der Kreditrahmen, der dem Studenten über die Kreditkarte eingeräumt wird, ist meistens etwas niedrige angesetzt als bei der klassischen Kreditkarte. Die Gefahr der Verschuldung ist somit nicht so hoch, die Flexibilität und das Maß an finanzieller Freiheit sind aber trotzdem gegeben.

Die Rückzahlungsmodalitäten

Die Rückzahlungen sind bei jedem Kreditkarten-Anbieter unterschiedlich geregelt. Meistens wird monatlich, zu einem festgelegten Stichtag, abgerechnet und vom Girokonto automatisch eingezogen. Einige Anbieter gewähren einen Ratenkredit für die Rückzahlung der getätigten Umsätze, wobei in der Regel Zinszahlungen geleistet werden müssen. Vereinzelt wird ein zinsfreies Zahlungsziel von zwei Monaten gewährt. Für Studenten können zudem Kreditkarten auf Guthabenbasis interessant sein. Eine Verschuldung ist mit der so genannte Prepaid-Kreditkarte nicht möglich, denn sie muss vor der Nutzung aufgeladen werden.

Guthabenverzinsung für Studenten

Studenten, die regelmäßig über ein Guthaben auf dem Kreditkartenkonto verfügen sollten einen Anbieter wählen, der das Guthaben hoch verzinst. Wer fern der Heimat studiert und zum Beispiel von den Eltern gelegentlich einen Zuschuss auf das Kreditkonto erhält, kann von den Zinszahlungen profitieren.

Bonusprogramme für Studenten

Zu ihrer Kreditkarte für Studenten, erhalten Studierende von vielen Anbietern Rabatte und zudem können sie an unterschiedlichen Bonusprogrammen teilnehmen. Vorteile gibt es in teilnehmenden Kinos, Bars, Clubs, Fitnessclubs, Shops, im Restaurant, beim Friseur und vielen mehr.

Die Talfahrt der Tagesgeldzinsen

Nach dem ungebrochenen und lang anhaltenden Boom und der permanenten Begeisterung der Anleger mit den Top-Zinsen, die die Tagesgeldkonten der verschiedenen Banken boten, wurde es sehr eintönig und still um das Tagesgeld. Die Wirtschaftskrise, die Bankenkrise und der extrem niedrige Leitzins führten zu Tagesgeldzinsen, die niemand mehr beglücken konnten. Die Fragen „Steigen die Tagesgeldzinsen bald wieder“, „Wann werden die Tagesgeldzinsen wieder steigen“ blieben lange unbeantwortet. Als die Gesundung der Wirtschaft begann, immer öfter von neuem Aufschwung zu lesen und zu hören war, wurden auch Prognosen hörbar, dass der Leitzins bald erhöht wird. Ende Dezember 2010 hieß es in Expertenkreisen „die Tagesgeldzinsen werden in 2011 wieder steigen“. Und dann war es wirklich soweit, Mitte Mai 2011 kam die Meldung „Tagesgeldzinsen steigen wieder“!

Endlich steigen die Tagesgeldzinsen wieder

Erst ließ die EZB sehr lange auf die längst fällige Erhöhung des Leitzinses warten. Dann erhöhte sie ihn sogar zwei Mal. Die zweite Leitzinserhöhung war das Startsignal: Die Direktbanken haben auch prompt darauf reagiert und einige den Tagesgeldzinssatz bereits erhöht. Die Sparer haben nun endlich wieder einen Grund, richtig zu frohlocken. Die Banken auch, für die heiß er nun wieder, um die Gunst der Sparer zu wetteifern. Doch, um davon wirklich profitieren zu können, müssen Bankkunden nun wieder Vergleiche machen. Zumal das Produkt Tagesgeld für die Banken sehr gewinnbringend ist, sind sie enorm erfinderisch bei der Entwicklung neuer Kombiprodukte zur Neukundengewinnung.

Versicherungsunternehmen unterliegen daher einem Kontrahierungszwang: dem Antrag auf Haftpflichtversicherungsschutz muss entsprochen werden. Jedoch steht es dem Versicherer frei, die Prämie anzuheben, falls ihm das Risiko ungewöhnlich hoch erscheint.

Paragraph 5 Absatz 4 PflVG nennt die Fälle, in denen der Versicherer ausdrücklich berechtigt ist, den Antrag dennoch abzulehnen; beispielsweise, wenn der Antragsteller bereits Kunde/Versicherungsnehmer war und den Versicherer arglistig täuschte oder wenn der Versicherer grundsätzlich nicht in der Region des Antragstellers tätig ist.

Die gesetzlichen Mindestversicherungssummen betragen

7,5 Millionen Euro bei Personenschäden
1 Million Euro bei Sachschäden
50 000 Euro bei Vermögensschäden (Beispiel: Verdienstausfall)

Üblicherweise bieten Auto- und Motorradversicherungen gegen einen geringen Aufschlag die sogenannte unbegrenzte Deckung an. Sie ist den gesetzlichen Versicherungssummen vorzuziehen, denn übersteigt der Schaden die gesetzlichen Versicherungssummen, haftet der Unfallverursacher unbegrenzt mit seinem Privatvermögen/Einkommen.

Unbegrenzte Deckung am Beispiel einer Motorradversicherung der HUK-Coburg:
bis zu 100 Millionen Euro bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden (max. 12 Mio. Euro pro Person).

DA-Direkt (Deutsche Allgemeine Versicherung) und die Direct Line nennen die gleichen Summen für ihre Motorradversicherung; pro Person werden jedoch maximal 8 Millionen Euro ausgezahlt.

Doch nicht nur die Versicherungssummen unterscheiden sich, auch der Versicherungsumfang ist nicht bei allen Versicherern gleich. Wer als langjähriger, unfallfreier Autofahrer erstmals eine Motorradversicherung abschließen möchte, wird erleben, dass sogar die Einstufung in die Schadenfreiheitsrabatt-Klasse (SFR) variiert. Vergleichen lohnt sich also!

Die folgenden Versicherungen können freiwillig abgeschlossen werden. Für die Pkw- und Motorradversicherung gelten im Allgemeinen dieselben Bedingungen.

Teilkaskoversicherungen leisten Ersatz (mit oder ohne Selbstbeteiligung) bei
Brand, Explosion
Entwendung (Diebstahl, Raub, Unterschlagung, unbefugtem Gebrauch)
Elementarschäden/Naturgewalten (Sturm ab Windstärke 8, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung)
Glasbruchschäden
Zusammenstoß mit Haarwild

Eine Anmerkung zum letzten Punkt: Im “Basis-Tarif” der HUK-Coburg ist der Zusammenstoß mit Haarwild entsprechend Paragraph 2 Absatz 1 Nummer 1 Bundesjagdgesetz versichert. Als Beispiele werden Reh und Wildschwein genannt (AKB - Allgemeine Bedingungen für die Kfz-Versicherung HUK-Coburg, Stand 01.04.2011).
Im “Basis-Tarif” der DA-Direkt ist zusätzlich der Zusammenstoß mit “Rindern, Pferden, Schafen und Ziegen” genannt (AKB DA Deutsche AllgemeineVersicherung Aktiengesellschaft, Stand 16. August 2010).

Die Vollkaskoversicherung erstattet darüber hinaus auch selbstverursachte Unfallschäden am eigenen Fahrzeug und Schäden, die mut- oder böswillig durch unberechtigte Personen herbeigeführt wurden.

Entscheidet man sich für einen Sofortkredit frühzeitig kann man sich in vielen Fällen nur ärgern. Bevor man sich auf ein bestimmtes Angebot festlegt sollte man einen Vergleich anstellen. Ein Vergleich von Sofortkrediten kann man heute im Internet anstellen. Ein Online Sofortkredit Vergleich wird von vielen Finanzportalen ermöglicht. Prinzipiell ist zwischen zwei unterschiedlichen Vergleichsmöglichkeiten zu differenzieren. Eine Vergleichsmöglichkeit stellt das Kreditranking da. Das Kreditranking bietet die Möglichkeit die wesentlichen Merkmale des Sofortkredits schnell und einfach abzulesen. Eine andere Vergleichsmöglichkeit ist mit einem Sofortkreditrechner gegeben. Der Rechner bietet die Chance individuelle Daten zu berücksichtigen. Dem entsprechend genau fallen auch die Vergleichsergebnisse beim Kreditvergleich mit einem Rechner aus. In vielen Fällen sind nur wenige Angaben erforderlich. Eine Angabe zu der Kreditsumme, Laufzeit und der gewünschten Form der Tilgung reicht in der Regel schon für den Vergleich aus.

Diese sind meist abhängig von verschiedenen Punkten wie dem monatlichen Einkommen, den fix anfallenden Kosten wie Miete oder Unterhaltszahlungen, von Eintragungen in der Schufa und dem Familienstand. Neben den Zinsen, die für einen Kredit fällig werden und die in der monatlichen Tilgung enthalten sind, muss der Kreditnehmer auch mit Gebühren rechnen, die die jeweilige Bank zur Verwaltung der Gelder und Kredite benötigt. Auch die Gebühren für eine mögliche Versicherung im Falle einer Arbeitslosigkeit oder einer Arbeitsunfähigkeit sind je nach Kreditinstitut und mitwirkender Versicherungsgesellschaft unterschiedlich hoch. Auch die Karenzzeiten können sich unterscheiden: die eine Versicherung ermöglicht bereits ab einem Monat die Inanspruchnahme, die andere erst nach drei Monaten.

Ein Kreditvergleich im Internet wie auf Kredit-Vergleich24.com ermöglicht bereits im Vorfeld das Ausloten der günstigsten Konditionen und einfachsten sowie schnellsten Abwicklung. Die Informationen im Internet sind sehr vielfältig und geben Aufschluss über Gebühren, mögliche Laufzeiten und Tilgungsraten sowie Zwischentilgungen. So sparen Interessenten nicht nur Geld, sondern auch Zeit. Denn Beratungsgespräche bei einzelnen Banken können sich in die Länge ziehen und erfordern meist Terminvereinbarungen, die nicht immer mit der eigenen, beruflichen oder familiären Situation in Einklang zu bringen sind.